בפרק הקודם סקרנו את עולם המשכנתאות באופן כללי, דיברנו על התפתחותו של השוק הישראלי, והבנו את חשיבות התאמת תמהיל המשכנתא לצרכים האישיים. כעת, הגיע הזמן לצלול פנימה ולהכיר את הכלים עצמם: מסלולי המשכנתא השונים. שוק המשכנתאות מציע מגוון רחב של מסלולים, שלכל אחד מהם מאפיינים ייחודיים המשפיעים על גובה ההחזר החודשי, עלות ההלוואה הכוללת ורמת הסיכון. הבנה מעמיקה של מסלולים אלו חיונית לבניית תמהיל משכנתא אופטימלי שיתאים לכם בצורה הטובה ביותר. ריבית קבועה צמודת מדד (ק"צ) מאפיינים: במסלו

בפרק הקודם ניתחנו את הבסיס הכלכלי-אישי לבחירת משכנתא – פרופיל הסיכון ויכולת ההחזר. בפרק זה נעבור לגורמים החיצוניים. לאחר שלמדנו בפרקים הראשונים של המגזין על מה הן ריביות, הבנו למה הן "השחקן הראשי" בשוק הכלכלי, איך הן עובדות ומה ההשלכות שלהן על הכלכלה כולה, עכשיו – כאן בבחירת המשכנתא – זה המקום שבו הנתונים התיאורטיים פוגשים אותנו בכיס הפרטי שלנו, לצרכינו האישיים. השפעת סביבת הריבית ומדד המחירים לצרכן הסביבה המאקרו-כלכלית משפיעה באופן ישיר ודרמטי על עלות המשכנתא ועל גובה ההחזרי

שלום לכולם וברוכים הבאים, אחרי שצללנו לעומק עולם המאקרו-כלכלה ובנינו יחד מילון מושגים שימושי, הגיע הזמן לעבור לנושא פרקטי שנוגע לכל אחד מאיתנו: עולם המשכנתאות. בפרק זה נתחיל את המסע שלנו אל תוך אחד הכלים הפיננסיים החשובים ביותר בחיינו, ונספק לכם את כל הידע הבסיסי הנדרש כדי להתחיל לקבל החלטות מושכלות. בסדרת המאמרים הנוכחית, נפרט ונביא ניתוח מעמיק של מסלולי המשכנתא הנפוצים בישראל, לרבות ריבית קבועה צמודה ולא צמודה, מסלול הפריים, וריבית משתנה צמודה ולא צמודה, תוך פירוט מאפייניהם

לאחר שסקרנו במאמרים קודמים את סוגי המשכנתאות ואפשרויות המימון הנפוצות יותר והפחות מוכרות בשוק, אנו מתחילים היום סדרה חדשה שתנסה להאיר כמה שאפשר את השיקולים המרכזיים בבחינת סוג המשכנתא, בניית התמהיל והתאמתו המושלמת לצרכים הפיננסיים והאישיים שלנו. בחירת מסלול משכנתא ובניית תמהיל אופטימלי היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות והמורכבות ביותר בחייו של אדם או משק בית. החלטה זו אינה רק עסקה בנקאית, אלא התחייבות ארוכת טווח שתשפיע על חוסנו הכלכלי ואיכות חייו של הלווה במשך עשרות שנים.

1. המשכנתא היא לא גזירת גורל לפעמים, אחרי שעות של ריצות, חתימות ומתח, הרגע שבו האישור הסופי מגיע מרגיש כמו סיום של מסע מפרך. אנחנו רק רוצים להניח את הניירות במגירה, לתת להוראת הקבע לעשות את שלה ולשכוח מזה ל-30 השנה הבאות. אבל האמת היא, שדווקא שם מתחילה העבודה האמיתית. משכנתא היא לא מוצר שקונים ושמים על המדף; היא דבר חי שמשתנה יחד עם החיים שלנו. אם נלמד לנהל אותה נכון, נוכל לחסוך הון שיכול ללכת לחתונות של הילדים או לשיפור איכות החיים שלנו, במקום לבנק. 2. מחזור משכנתא – להחליף

לאחר שבחנו את תוכניות הדיור המוזלות לכלל האוכלוסייה, חשוב להתמקד במערך הסיוע הייעודי המוקדש לאלו הנושאים נטל בריאותי או ביטחוני כבד. המדינה, באמצעות משרדי הביטחון, הביטוח הלאומי ובנק ישראל, מפעילה מנגנונים חברתיים רחבים המציעים סיוע כספי ופטורים משמעותיים, שנועדו להבטיח נגישות לדיור ולמנוע קריסה כלכלית במצבי משבר. סיוע זה אינו בא במקום ההטבות הכלליות, אלא כתוספת קריטית להן. סיוע ייעודי לבעלי נכויות ונפגעי פעולות איבה: המענקים ותנאי הזכאות המערכת הממשלתית מעניקה סיוע דיפרנציאל

כפי שפרטנו בעבר, המשכנתא מורכבת משלשה פרמטרים עיקרים: הון עצמי שכבר דיברנו עליו, המשכנתא שנקבל ויחס החזר או בחינת התזרים. השבוע נתמקד ביחס החזר שנגזר מההכנסה הפנויה. בשונה מהלוואה לעסק, שבה הבנק בוחן פרמטרים כגון יכולות העסק, רווחיותו והתוכנית הכלכלית שלו, ובהתבסס על בדיקתו, הוא יודע בוודאות שהעסק יכול להחזיר את ההלוואה. בהלוואה לצורך רכישת דירת מגורים, הבנק בוחן את הלווים עצמם כמי שאחראים להחזיר את הקרן והריבית. ננסה להסביר את הרציונל, לכאורה הנכס עצמו משמש כבטוחה לבנק, וגם

בפרק זה נתמקד ברכיב ההון העצמי. הון עצמי = בהגדרתו החשבונאית, הוא ההפרש בין סך הנכסים לסך ההתחייבויות הון עצמי, הוא נתון שאנחנו צריכים ורוצים להגדיל במהלך השנים, ולכן, לפני כל תנועה או פעולה פיננסית נדרש לבחון, כיצד היא תשפיע על ההון העצמי שלנו בפרספקטיבה ארוכת שנים (ההשפעה יכולה להגיע למיליוני שקלים), היות והוא משקף את השווי האמיתי שלנו. יש מספר דרכים להגדיל את ההון העצמי: הגדלת נכסים - השקעה בנכסים פיננסים כגון נדל"ן, מניות ו/או עסקים, הקטנת התחייבויות- תשלום חובות, צמצום ה

לאחר שהבנו שכדי לקבל משכנתא הבנק רוצה שנביא הון נקי וללא שיעבוד או הלוואה שאנחנו נדרשים להחזיר (שזאת לא ההגדרה החשבונאית להון עצמי), חשוב שנדע מה הדרכים לגייס הון נקי: חסכונות- יש לשאוף לחסוך כמה שיותר כדי ליצור הון שיוכל לשמש אותנו לקניית דירה. עזרה מההורים- הדרך המקובלת ביותר בציבור שלנו להשיג הון עצמי – היא לקבל סיוע מההורים, אשר מתאמצים להעניק או להלוות לזוג מתחתן, הון שיוכל לשמש אותם להון עצמי לצורך רכישת דירה (וצריך להתייחס אליו בחרדת קודש). הלוואות שאפשר לקחת כדי להגיע

📌 הקדמה: חוזרים לבניית הבית! לאחר שעצרנו בשבוע שעבר לטובת נושא אקטואלי וחשוב, אנו שמחים לחזור לסדרת המאמרים על בניית תמהיל משכנתא. היום נהיה פרקטיים ונתרגם את הידע התיאורטי לבחירה מעשית. אנו יודעים כי במקרים רבים, הזוגות הצעירים מתחילים את דרכם עם הכנסה נמוכה או לא סדורה, והם מסתמכים על תמיכה משמעותית של ההורים (הון עצמי ו/או ערבות). לכן, מטרת העל שלנו היא: החזר חודשי נמוך מאוד כעת, תוך שמירה על גמישות להתאמה עתידית. 👨‍👩‍👧‍👦 פרופיל הלווה: דחיית הנטל לשלב השני ההחלטה ע

בפרקי המבוא הקדשנו זמן רב להבנת ה"מנוע" שמריץ את המחשבות שלנו. הכרנו את מערכות ההפעלה של המוח, למדנו איך לאלף את ה"טייס האוטומטי" והבנו שהחלטה טובה נמדדת קודם כל בתהליך ה"לכתחילה" שלה. אך כעת הגיעה השעה להפשיל שרוולים ולעבור אל השטח. קבלת החלטות היא לא רק נושא מרתק לדיון; היא הכלי החזק ביותר שיש לנו כדי לשפר את איכות החיים שלנו בצורה דרמטית. כפי שציינו, אנשים שמקבלים את ההחלטות שלהם עבור עצמם הם אנשים חופשיים יותר, וזהו בדיוק הצעד הראשון שאנחנו הולכים לעשות יחד בבניית האלגורי

בתקופה הקרובה בעז"ה נפרסם סדרת מאמרים מקיפה שתעסוק בנושא רכישת דירה להשקעה. בכל מאמר נתמקד בהיבט / נושא אחר, נעמיק בו ונדייק אותו. מטרת סדרת המאמרים היא להעניק לאנ"ש מידע והסבר כדי שיוכלו לקבל החלטות בצורה מושכלת, מתוך הבנה וידיעה, ולא ללכת מתוך אמונה "במישהו שמבין" או "מישהו שהוא חבר של אחיין שלי" או "שהחברותא בכולל אמר לי שאפשר לסמוך עליו" או "שיש להם משרדים מפוארים במגדל" או "שמבטיחים לכם תשואה של מאות אחוזים תוך שנה שנתיים" וכו'... מקרים שלצערי קורים יותר במגזר שלנו וגורמ

בפרקים הקודמים, צללנו לעומק עולם המשכנתאות, החל ממסלולים סטנדרטיים ועד לפתרונות מימון ייחודיים. כעת, הגיע הזמן לדון ברשת הביטחון הפיננסית שמספקת המדינה. מדינת ישראל ובנק ישראל מפעילים מגוון תוכניות סיוע והקלות שמטרתן להקל על אוכלוסיות ספציפיות, ובמצבי חירום, לסייע בהשגת דיור ובהתמודדות עם תשלומי המשכנתא. בפרק זה נתמקד בתוכניות הסיוע העיקריות של משרד הבינוי והשיכון ובשיטת הניקוד המורכבת לפיהן הן פועלות. הגדרה ותנאי זכאות: משכנתא לזכאים היא סיוע ממשלתי הניתן באמצעות הבנקים, המ