תוכניות סיוע ממשלתיות והקלות בנקאיות

בפרקים הקודמים, צללנו לעומק עולם המשכנתאות, החל ממסלולים סטנדרטיים ועד לפתרונות מימון ייחודיים. כעת, הגיע הזמן לדון ברשת הביטחון הפיננסית שמספקת המדינה.

מדינת ישראל ובנק ישראל מפעילים מגוון תוכניות סיוע והקלות שמטרתן להקל על אוכלוסיות ספציפיות, ובמצבי חירום, לסייע בהשגת דיור ובהתמודדות עם תשלומי המשכנתא. בפרק זה נתמקד בתוכניות הסיוע העיקריות של משרד הבינוי והשיכון ובשיטת הניקוד המורכבת לפיהן הן פועלות.

הגדרה ותנאי זכאות: משכנתא לזכאים היא סיוע ממשלתי הניתן באמצעות הבנקים, המאפשר לאוכלוסיות מוגדרות לקבל הלוואה לרכישת דירה בתנאים מועדפים ומסובסדים באופן ניכר. התוכנית נוצרה במטרה להנגיש את חלום הדירה לזכאים חסרי דירה, ולעיתים גם לבעלי דירה הנמצאים במצוקה. הסיוע יכול לשמש לרכישה, בנייה או הרחבה של דירה קיימת.

תוכנית הסיוע מיועדת בעיקר למי שמוגדר כ"חסר דירה", כלומר, אדם או אישה מעל גיל 18 (או כל אחד מבני משפחתו), שלא הייתה בבעלותם דירה או חלק מדירה בעשר השנים שקדמו להגשת הבקשה. זה כולל גם דירה שנמצאת בשלבי בנייה, בבעלות מלאה או חלקית, בחכירה, שכירות מוגנת, ואף ירושה או מתנה. ישנן קבוצות ספציפיות הזכאיות לסיוע, ביניהן: זוגות נשואים (או ידועים בציבור), יחידים/ות מגיל 30 ומעלה (או מגיל 21 ביישובי עדיפות לאומית, אם שירתו בצבא), משפחות חד-הוריות ועולים חדשים. סיוע ייחודי ניתן גם לנכים במקרים מסוימים, וכן למי שהעביר את חלקו בדירה לבן/בת הזוג לשעבר עקב גירושין, או לאלו שמתגוררים במצוקה מוכרת כמו צפיפות מגורים קיצונית או בעיות רפואיות קשות.

תהליך הוצאת תעודת זכאות: התהליך מתחיל בפנייה לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, שהוא הגורם שמנפיק את תעודת הזכאות מטעם המדינה. הלווה הפוטנציאלי יצטרך להציג סל מסמכים מקיף: תעודת זהות, אישור על מספר חודשי שירות בצה"ל (עבור מי ששירת), וצילום תעודות זהות של בני משפחה קרובים. לאחר הגשת המסמכים, הבקשה נבדקת במשרד הבינוי והשיכון מול מאגרי מידע שונים ועל ידי חברות חקירה פרטיות. הבדיקה נועדה לוודא עמידה מדויקת בכל הקריטריונים ומניעת זכאות כפולה. לאחר אישור הבקשה, מונפקת תעודת זכאות, שעלותה סמלית (כ-70 ש"ח). תעודה זו תקפה למשך שנה, וחשוב לדעת שאת המשכנתא עצמה ניתן לממש בכל אחד מהבנקים, ולאו דווקא בבנק בו הונפקה התעודה.

שיטת הניקוד: כיצד נקבע גובה הסיוע? גובה הסיוע הממשלתי אינו אחיד, והוא מחושב באמצעות שיטת ניקוד מפורטת. ככל שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך גדל סכום המשכנתא לזכאים. שיטה זו משקפת סדרי עדיפויות חברתיים ונותנת משקל למאפיינים דמוגרפיים שונים:

• ותק נישואין: התוכנית מעניקה 450 נקודות לשנת הנישואין הראשונה ו-50 נקודות נוספות לכל שנת נישואין אחר כך. המטרה היא לעודד יציבות משפחתית ולתגמל ותק.

• מספר ילדים: זהו פרמטר מרכזי. ככל שיש יותר ילדים, כך גדל הניקוד, המגיע לשיא של 1,000 נקודות לשישה ילדים ו-100 נקודות לכל ילד נוסף. אפילו הריון מחודש חמישי ומעלה נחשב כילד לעניין הניקוד.

• מספר אחים ואחיות: גם גודל משפחת המוצא משפיע על הניקוד, מה שמסייע למשפחות גדולות.

• 
  

גובה הסיוע ותנאי ההלוואה: הסכומים משתנים בהתאם לניקוד המצטבר. חשוב לדעת כי למרות שהסכומים יכולים להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים, ישנה הגבלה על גובה הסיוע הממשלתי. הסכום המקסימלי של הלוואת הזכאות עצמה (ללא משכנתא בנקאית משלימה) יכול להגיע, בשיטת הניקוד הקיימת, לכ-161,665 ש"ח. הסיוע לעולם לא יעלה על יתרת החוב למוכר הדירה. בנוסף, יש מגבלות על שיעור המימון הכולל של המשכנתא: עד 75% משווי הדירה הנרכשת (ו-95% לכלל ההלוואות, כולל משכנתא בנקאית משלימה) ועד 98% באזורי עדיפות לאומית א'. התנאים המוצעים הם אטרקטיביים ביותר: הריבית על משכנתא זו עומדת על 0.5% פחות מהריבית הממוצעת על הלוואות צמודות מדד של הבנקים, אך אינה עולה על 3% - ריבית נמוכה משמעותית מהריביות המוצעות בשוק החופשי.

תקופת ההחזר יכולה להגיע עד 30 שנה, וכספי ההלוואה מועברים ישירות למוכר או לקבלן, או בשלבים במקרה של בנייה עצמית.

תוכנית המשכנתא לזכאים ממחישה את תפקידה של המדינה כרשת ביטחון חברתית. היא מהווה כלי יעיל להכוונת משאבים לאוכלוסיות היעד, ומספקת סיוע משמעותי שיכול להפוך את חלום רכישת הדירה למציאות עבור משפחות רבות.

בפרק זה התחלנו להכיר את רשת הביטחון שמציעות המדינה והמערכת הפיננסית, באמצעות תוכניות סיוע ממוקדות. למדנו על תוכנית המשכנתא לזכאים, על המנגנון המורכב של שיטת הניקוד, ועל המגבלות הקיימות. הבנה זו מאפשרת לכל אחד מאיתנו לבחון את זכאותו ולקחת החלטות פיננסיות מושכלות יותר.

בפרק הבא, נרחיב על הטבות המימון הייחודיות של תוכנית "מחיר למשתכן" ונספק את כל המידע הרלוונטי בנושא. האם אתם מוכנים להכיר את כל הזכויות וההטבות שמגיעות לכם?